汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則 科學(xué)計(jì)算原則解析

根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)格理論，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)不同保險(xiǎn)對(duì)象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險(xiǎn)度，采用非壽險(xiǎn)精算的方法進(jìn)行確定。但是，非壽險(xiǎn)精算是一個(gè)純技術(shù)的范疇，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，非壽險(xiǎn)精算僅僅是提供一個(gè)確定費(fèi)率的基本依據(jù)和方法，而保險(xiǎn)人確定費(fèi)率還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本的原則。

　　【車訊網(wǎng) 報(bào)道】一、公平合理原則

　　公平合理原則的核心是確保實(shí)現(xiàn)每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上是依據(jù)或者反映了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個(gè)層面加以體現(xiàn)：

　　(1)在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間。在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險(xiǎn)人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，不應(yīng)讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)。

　　(2)在不同的被保險(xiǎn)人之間。在被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理是指不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度可能存在較大的差異，保險(xiǎn)人對(duì)不同的被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異。

　　由于保險(xiǎn)商品存在一定的特殊性，要實(shí)現(xiàn)絕對(duì)的公平合理是不可能的，所以，公平合理只能是相對(duì)的，只是要求保險(xiǎn)人在確定費(fèi)率的過程中注意體現(xiàn)一種公平合理的傾向，力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對(duì)公平合理。

　　二、保證償付原則

　　保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的基本資金，所以，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的基本職能決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過低，勢(shì)必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)常出現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，盲目地降低保險(xiǎn)費(fèi)率，結(jié)果是嚴(yán)重影響其自身的償付能力，損害了被保險(xiǎn)人的利益，甚至對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。為了防止這種現(xiàn)象的發(fā)生，各國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，大都實(shí)行由同業(yè)公會(huì)制定統(tǒng)一費(fèi)率的方式，有的國(guó)家在一定的歷史時(shí)期甚至采用由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門頒布統(tǒng)一費(fèi)率，并要求強(qiáng)制執(zhí)行的方式。如我國(guó)2000年7月1日開始實(shí)施的《汽車保險(xiǎn)條款》，就采取統(tǒng)一費(fèi)率的方法。

　　保證償付能力是保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則的關(guān)鍵，原因是保險(xiǎn)公司是否具有足夠的償付能力，這不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也可能對(duì)廣大的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。

　　三、相對(duì)穩(wěn)定原則

　　相對(duì)穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)。由于汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保費(fèi)總量大，單量多的特點(diǎn)，經(jīng)常的費(fèi)率變動(dòng)勢(shì)必增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升。同時(shí)也會(huì)給被保險(xiǎn)人需要不斷適應(yīng)新的費(fèi)率帶來不便。

　　要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率確定相對(duì)穩(wěn)定的原則，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)就應(yīng)充分考慮各種可能影響費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)對(duì)未來的趨勢(shì)作出科學(xué)的預(yù)測(cè)，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對(duì)穩(wěn)定。

　　要求費(fèi)率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對(duì)的，一旦經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險(xiǎn)費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。

　　四、促進(jìn)防損原則

　　防災(zāi)防損是保險(xiǎn)的一個(gè)重要職能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)群體的預(yù)防災(zāi)害和損失活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生。這樣不僅可以減少保險(xiǎn)公司的賠付金額和減少被保險(xiǎn)人的損失，更重要的是可以保障社會(huì)財(cái)富，穩(wěn)定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中應(yīng)將防災(zāi)防損的費(fèi)用列入成本，并將這部分費(fèi)用用于防災(zāi)防損工作。在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中防災(zāi)防損職能顯得尤為重要。一方面保險(xiǎn)公司將積極參與汽車制造商對(duì)于汽車安全性能的改進(jìn)工作，如每年均有一些大的保險(xiǎn)公司均資助汽車制造商進(jìn)行測(cè)試汽車安全性能的碰撞試驗(yàn)。另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人的加強(qiáng)安全生產(chǎn)，進(jìn)行防災(zāi)防損的工作也會(huì)予以一定的支持，目的是調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損工作的積極性。